互联网金融构建小微企业金融服务新模式

　　近年来，随着我国进一步深化改革开放和强化创新驱动，我国的小微企业群体开始呈现转型升级的积极发展态势。从金融角度来看，在转型升级过程中，小微企业的融资需求呈现出与稳定经营阶段显著不同的特征。

　　传统的小微企业融资需求体现了“短、小、急、频”的典型特征，而处于转型升级的过程中，小微企业融资的期限变长，金额变大，风险变高，抵押担保品更少、质量更低，其金融服务需求也开始从单一化转向综合化、一体化。与此相对应的，金融机构必须有针对性地配置金融产品或者开展金融创新，来应对已经发展变化的小微企业融资需求。

　　记者近日对一些专门为小微企业提供金融服务的经理人进行电话采访了解到，在2012年，小微企业金融服务市场的潜力虽然被大量开发，但小微金融服务领域仍存在产品同质化程度过高、创新不足和高成本等问题。为此，金融机构需要不断提升针对小微企业特色的金融服务, 增加投入、加大创新, 才能在激烈的竞争中抢占一席之地。

　　在这样的大环境之下，自2012年开始，互联网金融开始持续成为业界所关注的热点, 有银行开始自建电子商务平台, 也有银行和电子商务公司合作, 还有银行涉足在线P2P网络借贷业务。业界普遍看好互联网金融，并纷纷开始布局这一领域的原因何在？记者对今年在国内互联网金融领域异军突起的线上金融服务平台——“贷款易”的相关负责人进行了专访。

　　互联网金融构建小微企业金融服务新秩序

　　“相比传统金融机构，互联网金融基于大数据的强大风险控制能力和互联网平台上人机交互的低成本特征，使互联网金融的实践和发展成为可能。”贷款易负责人告诉记者，“而在互联网金融使得市场信息对称程度越来越高的情况下，‘交易可能性集合’会大为拓展，资金使用成本将显著降低、使用效率也会得以提升，这可以及时满足数量更多的小微企业信贷需求。同时，互联网金融的门槛较低、渠道成本低等特征，将给予每个资金需求者和提供者参与金融业务的机会，令社会闲散资金得以有效利用，真正开启了一种更为民主、而非少数专业精英控制的大众金融时代。在未来的3到5年时间里，随着互联网金融的发展，我们或将看到在信息基本对称、交易成本低的互联网金融市场中，兴起比传统小微企业金融服务更为公平、高效的小微企业金融服务新秩序。”

　　互联网金融并不能完全去中介化

　　由于传统信贷中介在最大化自身投资收益的指向下，会向小微企业收取高利息，而互联网金融模式在去除信用中介功能之后，则可以显著降低小微企业的融资成本。所以目前，大多数业界人士普遍认为，互联网金融更适合小微企业金融服务的原因，主要是在于互联网金融区别与传统信贷业务的本质——“去中介化”。贷款易相关负责人却认为:“去中介化只是互联网金融在云技术的保障下，资金供需双方的信息通过云平台充分展现并有效传播，使资金供需双方可以通过云平台进行直接的联系和交易的其中一个特征而已。自互联网金融模式在我国出现，发展到现在，其强劲的优势和巨大的潜力已经开始显现。”

　　以”贷款易”金融服务平台为例。首先，通过全方位对各类金融机构的借贷服务进行研究，贷款易团队自主研发了一套金融服务供需匹配系统。小微企业只需在贷款易平台上录入贷款需求的详细信息，便会由系统自动匹配放款最快或利息最低等几类最优的放贷机构和贷款解决方案供其选择对接。这体现了互联网金融的便捷性，借贷双方可以相互了解信息，达成借贷交易，还能及时获知还款进度等信息。

　　同时，针对不同行业、不同规模的小微企业的个性化贷款需求，贷款易还配备了专业的客服人员为其制定最合适、最高效的贷款方案。这体现了互联网金融的个性化，由于门槛低、成本低，互联网金融平台机构可以省下传统业务人员来做个性化的定制服务，以此扩大双方收益。

　　此外，对于以小微企业为主要客户群的放款机构来说，贷款易会根据贷款人提交的在线贷款申请，从多个纬度评估贷款人信用，再推送最符合该机构的优质准客户。这体现了互联网金融的低风险，由于互联网金融平台机构具有可靠的算法来进行信用甄别使得投资风险得以降低。同时，放贷机构可以选择分散投资或提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。