中国商业健康保险发展开启新篇章

　　银保监会颁布新修订的《健康保险管理办法》具有重要的里程碑意义，将对未来健康保险行业的高质量可持续发展产生深远影响，为健康保险行业迈入下一个全新发展阶段，奠定了基石，树立了风向标。

　　一、商业健康保险持续快速发展，成为行业发展新动力

　　2014年11月，国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》以来，商业健康保险进入发展快车道。党的十八届五中全会以来，“健康中国”上升为国家战略，明确提出健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式的补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。同时，伴随着近年来我国医疗体系改革持续深化，商业健康保险迎来新的历史发展机遇。商业健康保险已成为我国多层次医疗保障体系中的重要组成部分，在中国医改中扮演重要角色，更是推进“健康中国”国家战略的内在要求。

　　2013-2018年，健康保险除2017年结构性调整外，年保费增速均保持两位数高速增长，五年复合增速达37.1%。商业健康保险为行业快速发展、保障国计民生发挥了积极且重要的作用，这也恰恰说明了人民群众日益增长的健康需求正在不断释放。

　　二、商业健康保险加速成长，亟待制度指引下逐步完善

　　商业健康保险在逐步发展成长的过程中，涌现出了各类新型产品和业务种类。这些发展中的新生力量，伴随着国家医疗体制的不断完善和发展，亟待在政策支持及制度规范指引下，由全行业共同努力，逐步规范和完善。

　　在丰富健康保险产品方面，疾病险作为目前健康保险市场主力，其保费占比超65%。医疗险等险种占比虽然仍较低，但是全行业正在不断加大对医疗险类的创新探索及开发。在这样的发展态势下，健康保险市场更加迫切地需要出台适应健康险行业创新发展新需求的政策支持及规范，鼓励其快速发展，全面满足广大群众对健康保障的需求。

　　三、新健康保险管理办法，为商业健康保险发展带来新契机

　　原《健康保险管理办法》2006年出台，时隔多年，市场环境、客户需求、保险公司经营管理能力等均发生了很大变化，原制度已无法适应现在商业健康保险发展的需要，急需更新。新修订的《健康保险管理办法》在银保监会及众多政策制定者的不懈努力下，历经多次征求意见及调整，现正式发布，恰逢其时，为商业健康险发展，特别是针对重点领域指明了方向、明确了完善路径，为商业健康保险发展带来了新的契机。

　　第一，新健康保险管理办法，明确可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整。长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期医疗保险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期医疗产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆，同质化等问题。维护了广大消费者的续保权利，提供了灵活的长期医疗保障，满足了人民群众的医疗健康保障需求。

　　第二，新健康保险管理办法，新增大量篇幅于健康管理服务和合作，进一步放开健康管理的比例限制，将健康管理费用在定价中的占比统一提升至20%。这将大大鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，降低健康风险，减少疾病损失。从客户层面，可引导客户主动关注自身健康，让民众更健康。从行业层面，可降低健康险公司赔付风险。从社会层面，可提升社会整体健康水平，减轻公共医疗健康体系负担。

　　第三，新健康保险管理办法，鼓励保险公司提供创新型健康保险产品；鼓励保险公司开发医疗保险产品，对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进行保障，为保险公司持续健康保险产品创新提供了政策支持，进一步满足人民群众多层次多样化的健康保障需求。

　　第四，新健康保险管理办法，鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平；积极发挥健康保险费率调节机制对医疗费用和风险管控的作用；鼓励保险公司与医疗机构、基本医保部门等实现信息互联和数据共享。同时，与医疗机构合作和建立生态体系，帮助针对特定疾病和特定人群进行产品创新，从医疗医药大数据角度控制赔付，提升保障履约能力和效率，有利于提升健康保险公司智能运营管理能力和风险管控能力，扩展了健康保险的可保范围，使更多原本无法承保的消费者享受到优质的健康管理服务和健康保障。

　　四、商业健康险专业化经营的思考

　　新健康保险管理办法，在鼓励行业创新、提供发展空间的同时，对所有参与商业健康保险业务经营的公司，在风险管控、精算定价、客户服务、科技创新等多方面的管理能力提出了更高的要求。需要各保险公司加大对健康保险业务的重视程度，快速提升健康保险业务专业化经营水平。

　　第一，短期个人健康保险产品取消费率浮动，长期医疗保险产品费率可调整，均对保险公司精准定价能力、风险管控能力等提出更高的要求。需要当前的健康险市场主体审慎考虑，如何转变，来具备专业的定价和风险管理能力。

　　可调费需要建立透明的管理机制，同时通过适当的披露要求和报告要求使得长期医疗险真正达到双赢局面，公司合理反映风险变化，客户享受更精准更合理的定价。

　　在精准定价方面，平安健康险凭借强大的科技能力，通过科学的数理模型建立多因素定价体系，对客户风险精细化分群，千人千面风险管理，积累了根据客户风险情况对保费涨幅灵活区分的能力，可满足不同客户群体的需求和承受力。

　　第二，健康管理服务放开比例限制，通过增加健康管理服务的占比，强化健康险产品保险与服务的综合特征，鼓励更多被保人参与健康管理，提前预防。未来将从“事后理赔”转向“事前预防”，体现“治未病”的理念。与此同时，如何对健康管理服务进行标准化或专业化的管理是行业共同努力的目标。

　　在健康管理健康促进方面，平安健康险已率先开启探索之路，HelloRun健康管理促进计划，鼓励受众运动以改善健康，在运动后给予一定奖励以提升受众积极性，从而形成“越运动、越健康、越奖励”的良性循环，协助客户建立长期健康行为。

　　未来在银保监会及保险业协会的指导下，希望保险同仁们携起手来，开启健康保险发展新的篇章，推动健康保险更好地助力国家医疗保障体系建设、“健康中国”战略实施和人民健康幸福伟大目标的实现。

　　 （作者系保险业协会健康保险专业委员会主任委员、平安健康董事长兼CEO 杨铮）