信用分只露“冰山一角” 征信服务“掘金”空间巨大

　　新华网北京７月３０日电（记者吴雨、姜琳）记者近日从首批８家个人征信机构了解到，中国人民银行第三次“终期”检查已经结束。根据检查结果，还有部分机构需要在７月３１日前补齐材料。如果不出意外，这就意味着首批个人征信牌照可能８月下发。

　　自今年１月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》以来，仅半年时间，８家入围机构已经迅速完成组织建设，并大部分将信用评分作为首推产品，且呈现出不同的特色。如前海征信的信用评分“好信度”目前主要服务于金融信贷，华道征信为一分专用，如目前已推出的“猪猪分”专门用于检验租房者信用状况。更多机构更为“一分多用”，如芝麻征信的“芝麻分”和考拉征信的“考拉分”已经推广到酒店、租车、旅游等多个场景；中诚信的“万象分”则可以用于就医、保险领域。

　　在几家机构忙于拓展征信应用场景的同时，一些业内专家也对信用分开展了争议。在近日举行的“２０１５上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上，几位业界代表就“信用分是否等同于个人征信，是否要给全民打分”展开了激烈的探讨。尽管在个别技术问题存在争议，但大家普遍认为，评分只是征信服务的“冰山一角”，未来各家机构的征信服务仍需向广度和深度延伸。

　　“从１月２８日公测至今，反馈结果是好的，不仅得到监管的认可，也经得起市场的检验，打消了我们此前对于信用分前途的疑虑。”芝麻信用总经理胡滔说，“如果仅打分却无法让用户感受到信用带来的价值，用户就不会感兴趣，只有不断拓展生活场景的应用，透过合作机构的优惠或拒绝服务，才能让用户切身感受到信用就是财富，失信者将寸步难行。”

　　不过，一些用户在尝试查询个人评分时也感到有点困扰。家住北京市东城区的姜女士告诉记者，她的芝麻信用分高达７９５分，属于“极好”，但前海征信的“好信度”仅６００出头，仅在中等偏上。“这么多评分，衡量标准不一样，到底信哪家，商户又会依据哪个分数提供优惠服务呢？”姜小姐说。

　　芝麻信用首席信用数据专家俞吴杰认为，对于个人用户来说，肯定是看谁家的评分应用场景更多、优惠更多，就更受欢迎，但评分的背后是在考验每家征信机构的数据来源、分析方法、模型维度以及被合作机构的认可度，这都需要市场来检验。

　　其实，国外同样也经历过征信机构的“混战”，直到２０世纪５０年代，费尔艾萨克公司推出了信用分模型——ＦＩＣＯ评分，成为国外较为通用的个人信用评分。ＦＩＣＯ中国区总裁陈建认为，不管是什么样的分数，不是对一个人的道德评价，只是通过数据的智能化分析找到规律来判断还款概率。

　　前海征信总经理邱寒表示，“个人征信评分的确在普及征信方面起到了非常有力的推动，但征信不是单靠评分就能解决问题的。征信还包括反欺诈、数据验证、账户监控等一系列服务，个人征信市场需求很多，前景广阔。”

　　“信用评分只是征信行业冰山一角，征信行业还有很多服务亟待征信机构拓展、深挖。”胡滔介绍，芝麻信用已与包括北京银行在内的多家银行展开合作，并接入个别Ｐ２Ｐ网贷平台，近期还将面向一些机构推出“一揽子”征信服务，为每一个行业的用户量身订制风险管理方案。

　　“政府手中掌握大量数据资产，民营征信机构可以发挥自身力量，推动政府盘活这些资产，帮助政府解决问题。”胡滔表示，“当然，数据高效使用也要保障信息安全。”