民营银行发展渐入佳境 金融科技成突围利器

　　备受关注的民营银行即将走过第一个“五年”。从零的突破到如今近二十家，其发展可谓渐入佳境。今年以来，监管部门针对中小银行频频发声，不断加大政策支持力度。业内人士表示，在一系列政策利好下，民营银行再添发展新动能。预计以区块链为代表的金融科技领域将成为民营银行逆袭和发力的“主战场”。

　　五年获批19家

　　2014年3月，原银监会发布自担风险民营银行首批试点名单，首批共设立5家民营银行，由参与设计试点方案的腾讯、阿里巴巴、复星、百业源等民营资本参与试点工作。

　　2014年12月，深圳前海微众银行获得由深圳银监局颁发的金融许可证，成为我国第一家民营银行，随后16家民营银行陆续成立。在2017年、2018年沉寂两年之后，2019年银保监会重启批筹。今年以来，江西裕民银行正式开业，无锡锡商银行获批筹建，若成功开业，将成为第19家民营银行。

　　银保监会数据显示，民营银行总体运行稳健，主要监管指标保持在良好水平。截至三季度末，民营银行实现净利润57亿元，净息差逐季提升至3.57%；不良贷款率为0.99%，拨备覆盖率为384.64%。

　　从业务模式看，民营银行初显差异化。新网银行首席研究员董希淼认为，大致可以分为3种模式，一是纯互联网型（深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行）；二是准互联网型（上海华瑞银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行等）；三是相对传统型（如天津金城银行、温州民商银行等）。当然，3种模式之间并没有严格界限。

　　在迅速发展的过程中，不少民营银行在践行普惠金融方面也交出了优良的成绩单。

　　微众银行行长李南青认为，普惠金融最重要的是“成本可承担，商业可持续”，这就得益于科技的赋能。在面对传统银行覆盖不到的长尾人群时，利用科技对他们进行风险评估，是微众银行核心业务的关键前提。

　　微众银行推出的拳头产品——微粒贷，2015年5月在手机QQ正式上线，9月在微信端上线。短短三年多时间，微粒贷预授信用户已上亿，累计发放贷款金额上万亿。

　　网商银行日前推出了“中国小店助力计划”，一方面，对于额度较低的小店在12月集体提额600亿元；另一方面，联合阿里经济体的力量，打通高德地图，无论店铺大小，都可以在地图上有准确位置。

　　截至上半年末，新网银行已服务了超过2500万用户，累计放款超过2700亿元，累计发放贷款笔数8470万笔，其中近8成的客户都来自于三、四线及以下城市和农村地区。

　　借力金融科技突围

　　随着移动互联网、大数据、人工智能、5G技术等深入经济社会发展的方方面面，金融科技也在深刻影响金融业的发展模式。不少民营银行借助金融科技，为普惠金融赋能。

　　中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，腾讯、阿里等头部互联网公司成立的互联网银行以及和传统银行合作的成功经验，说明传统金融机构需要更多的互联网元素和新科技属性。金融机构通过这种方式“互联网+”，在优化资源配置、服务实体经济方面将更具优越性和可行性。

　　在微众银行董事长顾敏看来，微众银行是以“连接者”的角色，深度应用科技和数据，通过连接线上线下场景和其他金融机构，共同服务普罗大众和小微企业。微众银行与合作伙伴共同服务客户，以科技和数据分析作为支持，负责产品设计和推广创新，同时还提供渠道以较低成本来持续服务这些长尾客户。

　　“后台数据发现，个人和小微企业的小额贷款申请，超过一半以上是发生在朝九晚五之外的时间，以及周末或节假日。”李南青介绍，这种用户需求要求银行必须用创新性的科技能力去满足。微众银行开业以来真正做到了“7乘24乘365”不间断的服务，就是因为微众运用人工智能技术，替代了大量人工服务，目前，微众98%的业务都是机器人来完成，提升了效率、扩大了覆盖面。而且，微众利用互联网和金融科技来发展相关业务，大大降低了服务成本，减少了租用、装修、维护物理网点的支出，将更大的利益让渡给用户。

　　区块链成新风口

　　民营银行发展过程中也存在营业网点较少、吸储困难、资本金受限等“成长的烦恼”，专家认为，未来发展过程中，民营银行差异化经营必不可少。

　　交通银行交融研究中心高级研究员赵亚蕊表示，目前从民营银行看，主要还是网络经营为主。因此，关于网络贷款以及互联网经营的政策未来还有待完善。此外，风险自担和存款保险机制的完善也是民营银行经营的前提和基础。目前对互联网金融的监管趋严，在规范互联网金融乱象的同时，对民营银行的业务经营也形成了一定挑战。

　　董希淼表示，民营银行的发展思路虽略有差异，但核心基础还是要走差异化的发展道路，与主流商业银行错位竞争，特别是要以服务好大量长尾客户的需求为主要落脚点，如各类民营企业、小微企业、普惠金融、消费金融、区域经济、创新创业等，形成具有差异化、特色化的基础客户群体。

　　此外，民营银行应高度重视并不断挖掘科技潜力。董希淼认为，民营银行在战略上要重视金融科技的投入和应用，注重对科技人才的培养，通过科技手段有效建立风控体系，探索差异化发展模式。对于部分具有先发优势的民营银行，总体上应发展定位为“金融科技银行”。

　　随着区块链概念近期成为市场风口之一，多家民营银行凭借强大的科技实力，在运用区块链方面拔得头筹，未来在区块链料将成为民营银行的主战场。

　　微众银行则结合自身的业务场景和技术优势，在版权、政务、供应链金融、智慧社区、公益、投票等应用领域，或自主落地，或联合合作伙伴共同落地了多个区块链应用项目。

　　例如，在供应链金融方面，前期微众银行以供应链金融业务为出发点，搭建了基于区块链的供应链金服平台。该平台利用区块链技术打通核心企业、渠道方、出资方的信息壁垒，实现多机构间文件实时互传，免去了传统业务模式下需要客户经理审查、银行风控审查、企业出账等步骤，可将应收账款的生成、确认和登记的时间从7天缩减为最快1天之内完成，从而实现应收账款准实时转让和清分，解决中小企业融资难、融资慢的问题。