银行业应对不良有底气

　　多位业内人士预计，受疫情影响，小微企业不良贷款率会有所上升，但近两年银行业信贷资产分类准确性提高，拨备覆盖率保持在较高水平，有充足的资源应对。同时，多地监管部门提出，酌情提高部分行业不良容忍度，这也有利于提高银行放贷积极性，与小微企业共渡难关。

　　小微企业不良率或上升

　　银保监会副主席周亮日前表示，客观来讲，疫情对小微企业，特别是住宿、旅游、餐饮等小微企业造成了一定的影响，预判不良率会有所上升。

　　万联证券分析师郭懿表示，考虑到疫情的突发性以及持续时间存在一定不确定性，以及去年末部分行业中相对较大的企业也出现了债务违约的案例，预计未来小微企业不良率有走高的风险。

　　交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊表示，中小企业本身的经营管理能力较弱，受疫情影响部分中小企业盈利能力会下降，还款能力也会下降，有的企业甚至会倒闭，由此对银行的资产质量形成压力。赵亚蕊分析，从银行的贷款结构看，中小微企业和民营企业占比不是特别高，尤其是在一些大型银行中，因此对银行资产质量影响不会特别大。但民营、小微企业贷款占比较高的城商行、农商行，资产质量受到的扰动将较大。

　　拨备覆盖率保持高水平

　　周亮强调，从整个金融体系运行情况来看，去年银行业化解了2.3万亿元不良资产，小微企业的不良占比较小。另外，银行的拨备覆盖率达到了180%以上，有充足的资源来应对不良上升。

　　在监管部门引导下，近两年银行业信贷资产分类准确性提高，并不断加大不良处置力度。从已公布的上市银行业绩快报来看，招商银行、平安银行、常熟银行等多家银行不良贷款率较上年末下降，常熟银行、青农商行、无锡银行等多家银行拨备覆盖率超过200%。

　　郭懿认为，展望2020年一季度，虽然流动性相对宽裕，但是疫情对经济增长的冲击，使得资产质量的不确定性再次升温。不过，考虑到拨备处于高位，核销处置力度预期加大，整体不良率将基本保持稳定。

　　国盛证券分析师马婷婷表示，疫情短期内或对经济预期、部分企业的经营带来阶段性影响，但在各项政策支持下，预计企业盈利能力变弱传导到偿付能力的比例有限。且自2016年以来，银行不断加大核销处置的力度、对不良贷款的认定标准也不断趋于严格。预计2020年银行业资产质量将有能力保持稳健趋势。

　　多地提高不良容忍度

　　不良贷款率有抬升风险，是否意味着银行将一味惜贷？多地银保监局日前提出，酌情提高风险容忍度，鼓励银行业敢贷、愿贷。

　　四川银保监局表示，要提高风险容忍度，对受疫情影响新增的逾期贷款，要根据企业实际情况，酌情处理，可在计算逾期时间时扣除疫情时期。上海银保监局称，对受疫情影响暂时失去收入来源的企业，可依调整后的还款安排报送信用记录，不强制要求此类逾期90天或60天以上的贷款归为不良。江苏银保监局提出，监管部门将酌情进一步放宽疫情影响期间小微企业不良贷款容忍度，并对2020年核销的小微企业不良贷款进行还原统计考核。

　　专家认为，这些举措有助于免除银行业机构后顾之忧，提高其支持小微企业的积极性，支持优质的企业渡过难关、稳健发展。

　　对银行而言，在放贷过程中仍需严格把握风控标准。赵亚蕊表示，从银行经营角度来说，对民营、小微企业的风险防控本身就比较严格。受疫情影响，有些企业可能会陷入暂时的现金流困难，只要经营管理能力资质良好，还是应该给予正常的信贷。