国有大行存量房贷利率暂“按兵不动” 业界建言各银行总行出台具体方案

　　近日，“兴业银行广州分行对存量按揭客户给予1年期利率优惠券”的消息备受市场关注。7月27日，记者从兴业银行相关支行处了解到，确有其事，不过利率优惠券仅针对部分区域试行，优惠力度、实施范围等具体政策“还没下来”。

　　自7月14日中国人民银行对存量房贷相关政策表态后，个人房贷市场参与各方对利率下调及贷款置换动态颇为关注。不过，目前来看，除上述银行试点1年期利率优惠券之外，国有六大行及招商银行、浦发银行等多家股份制银行暂无新动作。

　　多家银行称

　　未收到相关通知

　　7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜表示：“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

　　上述表态之所以引发广泛关注，是因为个人存量房贷利率下调或贷款置换，一方面会降低贷款者负担，减轻还款压力；但另一方面也会降低商业银行净息差空间，给其利润增长带来压力。

　　正是在这种背景下，兴业银行广州分行推出存量房贷利率1年期利率优惠券。相比下调整个房贷周期数十年的利率，1年期利率优惠券不会给银行带来很大压力，可谓“折中”之策。

　　兴业银行广州分行一家支行的信贷经理对记者表示：“1年期利率优惠券针对部分区域试行，目前具体政策还没下来。”此外，该行广州分行另一家支行人员对记者表示，目前该支行没有1年期利率优惠券的政策，可能其他支行有政策。

　　随后，兴业银行总行客服人员对记者表示，目前还未接到对存量房贷利率调整的通知，可能该行部分区域有调整，具体需要联系地方分支机构和贷款经理了解相关情况。

　　除兴业银行之外，7月27日，记者还逐一询问了国有六大行及部分股份制银行工作人员及客服，但得到的回复均是，目前没有调整存量房贷利率的最新政策，正在等相关部门的通知。

　　其中，工商银行客服人员对记者表示，已关注到相关信息，目前还没有接到有关部门通知，如果有通知将第一时间跟进落实。此外，农业银行工作人员对记者表示，还没收到存量房贷利率调整或置换的相关文件，建议客户耐心等待。另外，中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行的客服及工作人员也均表示，暂无调整，若有最新政策将在官方微信公众号等渠道发布。

　　股份制银行方面，7月27日，招商银行、浦发银行等银行相关工作人员对记者表示，还没有接到最新的调整通知，个人房贷客户可与贷款经理联系并询问最新动态。

　　业界建议

　　多举措推进利率下调

　　事实上，个别银行“折中”调整存量房贷利率也折射出商业银行面临的两难处境：一是目前存量房贷规模较大，且是商业银行的优质资产，如果下调房贷利率，商业银行面临利润空间压缩的问题；二是如果不下调利率，则面临提前还款和客户流失的问题。

　　招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对记者表示，兴业银行广州分行尝试主动向存量房贷客户发放1年期的利率优惠券，从一个侧面反映出降低存量房贷利率对银行并非没有好处，部分银行确有意愿通过降低存量房贷利率来留住客户、减少提前还款；同时，这也反映出，相比“一刀切”的普遍下调，阶段性降低部分利率偏高的存量房贷利率，较为平衡地考虑银行、客户多方利益，更具有可行性和操作性。

　　董希淼认为，向存量客户发放利率优惠券，作为一种能够减轻存量客户房贷利息支出、降低部分存量房贷利率的做法是可以尝试的，应支持更多银行进行探索，推出其他新手段。但这不会成为一个主流，也不会是降低存量房贷利率的重要方式。发放利率优惠券会面临几个问题，比如优惠券的发放对象、发放条件是什么，利率能降多少。如果不向所有客户发放，可能其他客户会有意见。商业银行应坚持公平、合理等原则，妥善处理好相关问题。

　　基于此，董希淼建议，通过市场利率定价自律机制，商定银行存量房贷利率调整的总体原则；建议各家商业银行总行出台具体方案，明确“直接降”“间接降”的条件、标准、流程。具备条件的地方，还可加大支持借款人将商业性房贷转换为公积金贷款，以进一步降低存量房贷利率。

　　中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平也对记者表示，客观而言，存量房贷利率调整，关系到贷款客户和银行的切身利益，但目前商业银行做出决策面临依据不充分的问题。商业银行需要在充分甄别本行按揭贷款客户的基础上，测算具有提前还贷能力的客户比例，充分评估各类情况，并据此决定下一步应对措施。

　　“商业银行需要加强对客户的研判，综合考虑市场变化等多种因素，按照监管合规要求等，在调整存量房贷利率上灵活处理。”邮储银行研究员娄飞鹏亦对记者表示。